理財專家:中產階級守住財富的5個訣竅

理財專家:中產階級守住財富的5個訣竅

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圖片來源:Shutterstock

累積了小財富之後,該如何守財,纔不會白忙一場?

賺到足以守護家人和自己幸福的金錢並不容易,有些人花了大半輩子,付出與犧牲了許多心血,才能財富自由。克服了最困難的一關之後,該如何保護自己費盡心力累積的財富?

很少人比德州財產規劃律師羅帛森(Celeste Robertson)更懂怎麼保護財富。羅帛森的工作,就是提供建議給身價極高的客戶們,教他們如何保護財產,避免散盡家財的命運。

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羅帛森的建議如下:

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1.即使收入增加,依然要控制你的生活方式

有些人一旦有錢了,就覺得自己的錢永遠花不完,其實不是。不管你的年收入是5萬美元還是5000萬美元,若你花掉的比賺來的多,而且養成習慣,依然可能喪失財務安定。

羅帛森說,「守財要仰賴量入爲出的紀律。」

原因在於通常收入一多,花費也會變多。不管你薪資多高,生活方式的膨脹可能會劫走你的財富,但你可以避免這種情況發生。

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2.資產多樣化

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不管收入高低,量入爲出、投資不同的資產類別都是合理的理財選擇。

羅帛森說,「我提倡的主要原則之一,就是多樣化。」

「把財富散佈在混合的資產當中以減輕風險、航行於市場波動當中非常重要。」

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現在有許多千萬富翁囤積了大量現金,依照投資哲學不同,有錢人也可能把錢放在股票、股票指數型基金、債券、房地產、原物料和加密貨幣當中,跟一般投資人一樣。若你是經驗老到而且資本雄厚的投資者,可以追求更高風險、高報酬的機會,像是避險基金、私募股權、間隔基金、硬錢貸款、創業投資、不動產聯合組織。

3. 追求另類投資

另類資產投資,是指投資股票、債券及現金以外資產,涵蓋範圍廣泛,例如基建、房地產及私募股權、貴金屬、藝術品、郵票、硬幣等等。

2017年,紅酒超越古董車,成爲有錢投資人之間績效最好的蒐藏品。僅僅12個月內,優良葡萄酒的價格就飆漲了25%,5年內漲幅超過60%。就像所有資產類別,蒐藏品的價值也會隨着時間起伏。6年後的現在,古玩、珠寶、郵票、球鞋、漫畫成了更熱門的投資標的,而有錢人總是擁有更多機會把投資組合的一部分分配到與標準投資市場績效無關、可以當成某種抗通膨手段的另類資產上。

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羅帛森指出,投資藝術、蒐藏品或另類資產,既可以成爲興趣,也是有戰略性的行動。這些非傳統投資可以提供稅捐優惠、分散風險以及可能隨時間增值的好處。

羅帛森提醒,增值是這些蒐藏品能讓你賺錢的唯一方法,它們無法產生收入、股息。

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4.確立遺產,透過遺產規劃保護繼承人

不管是富是窮,每個人都應該立遺囑,不過複雜或大筆的資產,需要更復雜的法律安排來確保你過世後,財產能夠正確、節稅、節約地轉移到繼承人名下。

羅帛森指出,有效的遺產規劃是守財的基石,你必須擬出涵蓋遺囑、信託與稅務策略的完整計劃,確保在損失最小的情況下完成世代財產轉遺。

5.定期檢視財務狀況是一輩子的事

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有財富就有責任,盡責是保護資產的最後一步。若你很富有,那麼最好的做法是委任一位財富經理、律師、稅務專家和遺產規劃師,定期與他們確認狀況。

你必須親自隨着財產、市場與經濟環境改變,定期重新審視你的投資組合、現金水位、支出、預算與遺產狀況,而不是全交給他們,這樣你才能做出必要的調整。

羅帛森指出,個人狀況和財政環境都可能改變,定期重新評估才能保持策略的靈活性與適當性。

(資料來源:Yahoo Finance、貝萊德、Wikipedia)

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